普惠金融支持小微企业融资的现状及发展趋势

2025-07-10

摘要:党的第二十次全国代表大会报告明确指出,全面建设社会主义现代化国家的目标是实现“高质量发展”。报告特别强调,需加快数字经济发展,推动其和实体经济的深度融合,并将发展重心放在实体经济上,进一步加大对小微企业的普惠金融支持力度。小微企业作为推动经济社会进步与保障民生的中坚力量,在我国经济转型升级至高质量发展期间面临诸多挑战,其中融资问题最为显著。普惠金融的实践,为小微企业提供了解决方案。本文旨在探讨普惠金融支持小微企业融资的现状及发展趋势,以期促进普惠金融高质量发展,进而助力小微企业实现可持续发展。


关键词:普惠金融;小微企业融资;现状及发展趋势


董啸波

(浙江民泰商业银行 浙江 舟山 316000)


引言

以推动普惠金融实现高质量发展为目标,2023年我国颁布了《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》,该实施意见明确提出了在今后五年初步构建普惠金融体系规划,以此挖掘小微企业发展潜能,并提供必要的政策扶持。作为推动我国经济增长的关键动力,同时是资金需求广泛群体,小微企业在当前政策支持下依旧面临诸多困难。在传统金融体制中,小微企业所面临融资难、融资成本高等问题并未得到有效缓解,这不但影响了企业发展,还对经济可持续发展造成了不利影响。随着科技进步,普惠金融为小微企业提供了一条高效且灵活的融资路径,这些金融产品与服务模式不仅弥补了传统金融体系服务的不足,也促进了数字经济与实体经济融合,开启了普惠金融支持小微企业发展新篇章。


1普惠金融发展现状

近年来,党中央、国务院对普惠金融宏观策略与全面规划进行了不断调整和完善,这促进了我国基础金融服务范围扩大与普及。至2024年年末,我国面向普惠小微企业贷款总额攀升至32.93万亿元,较上一年增长14.6%,这一增速超过了同期整体贷款平均增长速度。目前,已有超过600万户小微企业获得了信贷授信资格,占全部经营实体的三分之一。同时,普惠金融贷款利率继续保持下降趋势,在2024年前三季度里,普惠金融支持小微企业所获得新贷款平均利率达到了4.42%,相较于2023年同期,这一利率水平实现了0.35个百分点下降。在金融服务覆盖率方面,据我国金融监管总局最新数据显示,全国范围内县域银行机构已实现全面覆盖,乡镇银行机构覆盖率也达到97.93%,行政村基本实现金融服务全覆盖。这些数据表明,我国普惠金融在支持小微企业和实体经济方面取得了显著成效,为经济高质量发展提供了有力支撑。


2普惠金融发展趋势

2.1产品丰富化

在把握普惠金融核心要义的前提下,金融服务不应仅限于信贷领域,还应涵盖各类金融产品,诸如融资担保企业所提供增信担保方案、融资租赁企业主打设备租赁融资服务、保险行业推出保险解决方案,以及资本市场实现直接融资产品等。传统以信贷为核心的金融产品体系在第四次工业革命推动产业分散化大背景下,特别是那些聚焦科技创新、专精特新、制造业以及战略性新兴产业领域的小微企业,随着自身发展,对于股权投资、直接融资以及多元化保险产品的需求愈发迫切,而传统体系显然已无法适应现代企业多元化进阶的步伐。鉴于此,在推动非银行金融机构和资本市场全方位、多元化参与的同时,亟须构建一套完善的普惠金融体系,着力提升信贷产品的实际效用,全力激发小微企业融资模式的创新活力[1]。此外,为切实保证不同类型、规模的小微企业都能获得足以支持其可持续发展的资金,金融机构还需要不断增强在新金融产品研发方面的创新能力,以契合小微企业的动态需求。

2.2深度数字化

随着科技不断进步与发展,先进技术如云计算、人工智能、区块链等出现,使普惠金融效率得到了明显提升,其运营模式也得到了实质性更新,这为小微企业融资打下了坚实基础。未来,数字化技术将把小微企业发展过程中各种数据信息,如税收、能耗、水资源使用等数据信息进行整合,构建企业发展“精细化描绘”的模型。同时,普惠金融体系智能化管理水平可以借助整合内部数据信息来提升,进而推动其与金融行业全方位融合发展。数字化普惠金融体系不仅能有效解决小微企业因征信数据缺失导致信息不匹配等金融服务获取难题,还能逐步将线下传统人力扩张客户转移到线上自动获取客户,进而降低普惠金融运营成本。比如,浙江台州普惠金融改革试验区构建了信用交流金融服务体系,对超过89万家银行等金融机构经营主体开放共享了4.7亿条信用信息,同时,将每笔贷款20小时平均工作量和400元费用降为零成本,极大地提升了金融机构服务效率。

2.3可持续化

普惠金融实践项目是打破小微企业和农户等边缘化群体融资难困境,这是一项漫长且复杂的任务,需要政府与市场双方共同努力,保障成本效益平衡,进而推动小微企业可持续发展。随着大数据、云计算等先进技术发展,可加快普惠金融市场化进程。在当前形势下,对普惠金融系统实施精确成本控制,探索新风险共担模式,并强化对系统性金融风险预防至关重要。在风险分担层面,2014年台州市首先建立了我国首个针对小微企业信用担保基金。该基金由政府与银行按照80%和20%比例共同注资,并将年担保费率压制在0.75%以下,为其他地方及国家层面信用担保基金树立了典范。在风险防控方面,宁波市开发了一套预警系统,其可以为金融机构提供包括不动产查封、法定代表人变更等在内的27项关键数据[2]。到目前为止,该系统已向金融机构发出超过20万条预警信息,覆盖大约3万家企业;成都市则推出了“天府金融风险监测平台”,能够监测超过200万家企业风险状况,显著增强了风险防范能力,为普惠金融稳健增长提供了牢固安全保障。

2.4与绿色金融等融合发展

目前,全球已然迈入以人工智能、虚拟现实(VR)、分子工程、量子信息等前沿科技创新发展领航的第四次工业革命阶段。置身于这一充满变革的时代浪潮中,具有创新能力的小微企业在驱动经济增长方面正发挥着越发突出的效能,其对于资金的注入、技术支持以及实现绿色发展的需求变得愈发迫切。在此背景下,普惠金融服务领域正以前瞻性的视野,积极加深与绿色金融、科技金融以及数字金融之间的协同合作与创新性探索,旨在为我国“双碳”目标的稳步推进以及科技创新推广提供坚实金融支撑。当前,龙岩市巧妙借助先进的区块链技术,深度融合林业普惠金融开发出了林业融资系统。截至2024年9月,龙岩市林业金融区块链融资服务平台成绩斐然,已然成功发放5023笔绿色贷款,累计投放的资金额度高达11.75亿元,为当地林业产业发展注入了强劲动力,也为行业发展提供了极具价值的范例。


3普惠金融支持小微企业融资的策略

3.1健全普惠金融高质量发展政策体系

为实现普惠金融支持小微企业融资的高质量发展,需构建完善的政策体系机制以强化政策引导效能,因此可从以下三个方面入手:首先,明确政府与金融市场角色定位,坚持政府引导与市场主导原则。具体而言,可实施差异化货币政策与财政政策,如定向调整存款准备金率与利率、提供财政补贴等,积极参与并引导构建担保体系,优化风险共担机制,以实现金融成本控制与小微企业可持续发展双重目标。在此过程中,政府应根据实际发展情况灵活调整参与程度,逐步过渡至市场主导模式。同时,应避免对普惠金融业务直接干预,可通过健全激励机制与审核体系,为金融机构提供明确运营指导,以此激发其潜能,提升服务效能,为其在市场中的主导地位奠定坚实基础[3]。其次,加强风险管理,提高中小金融机构设立门槛,鼓励其根据地方特色发展经营模式,同时确保监管与创新同步,加快建立与普惠金融相匹配的法规体系和监管架构,以此增强监管时效性。稳健推进试点项目与产品创新,优化试点机制,选择在基础扎实、意愿强烈与机制健全的地区开展试点,以清理高风险金融机构为前提,防止因盲目试点而带来的风险。此外,严格规范产品创新监管,坚持持牌经营原则,强化功能与行为监管,严厉打击非法金融活动,以此营造一个健康稳定发展环境。最后,促进普惠金融与绿色金融、科技金融等创新金融模式融合,彼此之间相互关联,需通过协作创新推动其共同发展。

3.2巩固普惠金融发展的信用体系建设基础

普惠金融的发展离不开完善信息体系的有力支持,在解决小微企业融资时遇到的信息不对称困境方面,其扮演着极为关键角色。鉴于此,全方位筑牢信用体系根基、深入推进其建设进程,已然成为推动普惠金融迈向高质量发展新台阶的必由之路。其一,拓宽信用体系普及范围。借助国家级信息交互平台,大力推行“信易贷”专项计划,广泛搜罗并系统整合小微企业的各类信用数据资料,借此全方位充实信用体系内涵,保障小微企业信用档案的详实无缺,使其精准反映企业真实信用状况。其二,加快信用信息标准化进程。政府部门应充分发挥引领作用,适时出台一系列导向性政策,督导信用系统对现有数据格式实施规范化革新,确保后续录入的每一条信用数据都能精准契合既定标准,提升数据质量与可用性。其三,促进信用资料交互共享。通过构建科学合理、行之有效的奖惩机制,全力打破横亘在各数据主体间的“数据孤岛”壁垒,积极营造信用数据开放互通的良好氛围,为普惠金融的持续深化发展源源不断地注入鲜活动力,助力其顺利实现高质量发展目标。

3.3完善普惠金融数字化的机制

在当今时代,数字化转型是驱动普惠金融迈向高质量发展的关键动力源泉。鉴于此,应牢牢把握数字经济蓬勃兴起所带来的战略契机,全力加快普惠金融与数字化的深度融合进程。一方面,着力构建健全的数字普惠金融法治框架,紧跟数字经济迅猛发展的时代潮流,确立数据全生命周期的管理规范,将小微企业融资过程中涉及的数据生成、收集、传输、使用、存储以及分析等各个环节全部纳入管控范畴,以此确保整个流程的合法性与合规性,为数字普惠金融的有序发展筑牢法治根基。另一方面,革新激励制度机制,深挖数字普惠金融平台的共享潜力,培育浓厚的共享文化氛围,充分激发其运用前沿数字技术助力小微企业融资的内在活力,促使平台主动作为,积极为小微企业排忧解难。同时,积极稳妥推进金融科技创新监管试点的探索,全面整合各地试点积累的宝贵经验,持续优化具有中国特色的“监管沙盒”体系,构建一种既能够鼓励创新又能有效把控风险的全新监管生态,切实提升智能监管的实际效能。通过逐步拓展试点范围、丰富应用场景,增加贷款的种类与投放规模,让数字普惠金融全方位、深层次地融入小微企业融资的各个环节,为其茁壮成长提供坚实有力的支撑[4]。此外,高度重视人才培养工作,全力打造一支既精通金融知识、又具备精湛科技专长,还拥有卓越数据分析能力的复合型人才队伍,为普惠金融的数字化转型与长远发展注入源源不断的智慧力量。

3.4构建多元化综合普惠金融体系

小微企业融资需求复杂多样,仅靠单一信贷产品难以满足其多元化需求,亟须加速打造全面覆盖、多层级且富含中国特色的普惠金融体系。首先,推进普惠信贷体系创新升级。调整银行系统结构,提升国有大型金融机构在市场上的竞争力,保障其向实体经济提供有力支持,同时确保金融市场稳定;进一步,对中小金融机构设立与监管实施严格规范,鼓励其在本地区发展特色业务。其次,打造全面普惠保险网络。发挥其作为经济缓冲和社会支柱作用,优化保险网络体系,推动保险公司扩大普惠服务范围,为小微企业提供个性化融资支持。最后,加强普惠资本市场构建。重点支持科技创新、专精特新、制造业以及战略性新兴产业小微企业融资需求,调整优化资本市场布局,为其发展提供资金保障。同时,创新融资租赁、担保等金融服务机制,确保小微企业享受到全面、多元、高效的支持并为其稳健前行注入强大动力,助力其蓬勃发展。

3.5健全普惠金融机构经营机制

为深化普惠金融政策制定与执行机制,夯实普惠金融基础设施、制度框架及基层治理体系,构建一个稳健的运营机制显得尤为迫切。这不仅是普惠金融机构应对成本压力、确保商业可持续性的坚固基石,更是驱动普惠金融迈向高质量发展的核心引擎。一方面,强化风险防控能力。需深化风险意识教育,促使小微企业构建全面经营与信用信息系统,为普惠金融机构风险管理奠定坚实基础。同时,实施小微企业运营风险实时追踪机制,预先规划风险应对策略,不断优化风险防控架构[5]。此外,积极探索风险防控新路径,融合区块链、大数据、云计算等前沿数字技术,将其无缝对接至信贷审批与后续管理各环节,以增强风险识别精准性与处理高效性,并且要加大对业务流程监管力度,特别是在尽职调查与贷款存续管理上,确保首要还款来源可靠性,使风险始终处于可控状态。另一方面,优化考核机制。应调整绩效考核体系,提升普惠金融服务在金融机构评价体系中权重,以此激励金融机构及其员工加大对普惠金融业务资源投入;完善尽职免责机制,既要对普惠金融推进中失职行为进行追责,也要灵活授权基层业务单位,合理减轻基层员工压力,使其能全身心投入普惠金融实践工作,从而激发整体效能。


结语

通过健全政策体系,巩固信用体系建设基础、完善数字化体制机制和构建综合金融体系等更好措施,普惠金融在支持小微企业融资方面作用日益凸显,有效缓解了小微企业融资难、融资贵问题。在金融科技不断发展与政策环境不断优化背景下,未来普惠金融要更加注重服务质量,提升服务效率,为小微企业提供更加便捷、高效、安全支持。同时,为促进我国经济持续健康发展,金融机构还需继续加强风险防控体系建设,推动普惠金融高质量发展,从而助力小微企业实现可持续发展。


参考文献:

[1]孟山月.普惠金融支持小微企业融资现状、趋势及对策[J].中国经贸导刊,2025(01):76-79.

[2]尹晓旭.数字普惠金融助力中小微企业融资策略研究[J].全国流通经济,2024(13):177-180.

[3]郑少君.普惠金融支持小微企业的政策执行路径探索[J].中文科技期刊数据库(全文版)经济管理,2024(11):0261-0264

[4]张银华,谢隆亮.普惠金融支持小微企业发展的实践探索[J].现代金融导刊,2022(11):51-54.

[5]花展.普惠金融模式下的城市小微企业高质量发展对策研究[J].今日财富,2024(24):26-28.

审核:刘    坤

责编:王世明

编辑:刘    彬

分享