摘要：随着互联网的快速发展，“互联网+”的概念应运而生，覆盖了社会生活的方方面面，而在金融服务领域，互联网金融管理也成了主流。对于商业银行的资产托管业务而言，互联网金融的加入，不仅能够为商业银行资产托管的发展带来帮助，还会对证券壁垒、风险隔离、估值核算、投资监督等带来一定的影响。本文就互联网金融对商业银行资产托管业务产生的影响进行讨论，并分析当前互联网金融对商业银行资产托管业务存在的局限，最终提出互联网金融应用于商业银行资产托管业务中的策略，希望能为商业银行资产托管业务的进一步发展提供参考。

关键词：互联网金融；互联网+；商业银行；资产托管

李 斌

（重庆银行资产托管部 重庆 400023）

引言

互联网的发展为社会各行各业的发展带来了新的希望，就商业银行的资产托管业务而言，互联网技术的加入，无疑会给对应的托管机构带来一定机遇。在互联网金融的帮助下，托管机构的证券壁垒、风险隔离、投资监督等方方面面工作上会有所突破，互联网也能给其提供足够的支持。除此以外，资产托管业务若想保持投资力度，就必须加快互联网跨界融合的步伐，这样才能够促进各种生态资产托管业务结构的形成。由此可见，互联网金融的加入，将会加快资产托管业务的发展。不论如何，将互联网金融融入商业银行资产托管业务之中，就必须先了解两者的特点，找到其中可能会影响的因素，最终才能找到对应的策略，如此才有更多的发展可能。

1.互联网金融与资产托管业务概述

1.1互联网金融概述

互联网金融是基于互联网发展的一个全新概念，也是一种新的经济战略，但是在以往，互联网金融没有一个准确的定义，也没有明确的概念，因此“互联网金融”的说法也只是仅存于少数的金融机构之中，而没有一个能够真正让人们读懂的理念。站在没有明确的概念角度看，互联网金融可以视为互联网技术与金融行业结合的一种形式，以互联网、移动网络为媒介，进一步促进金融行业的发展。站在发展的角度看，互联网在数据处理以及收集上，有明显的优势，特别是大数据的应用，使得数据收集成本降低，手机方式多样化，因此，在金融服务中进入互联网技术，能够有效地提升金融服务中的问题解决能力，而且随着互联网金融的进一步发展，在未来，传统金融体系必然会发生更多的变化。

1.2资产托管业务概述

所谓的资产托管业务，就是银行在与客户签订了有效的合同以后，向客户提供资产托管服务，而在这个过程中，托管人往往为投资公司安全托管证券和其他资产的银行机构。对于商业银行而言，资产托管并非外国的产品，而是国内法律允许的一种概念，在这个过程中，商业银行要担任托管人的角色，也要和资产管理人结成受托人。站在信托的角度看，委托人与受委托人之间的关系就是信托关系，信托财产与非信托财产是有明确的区分的，财产需要保持独立，这样才能保障双方利益。而商业银行的资产托管，实际上就是商业银行作为第三方执行银行的中间业务，除了有资格以及有足够的声誉以外，还要在保护客户的资产的基础上，为客户提供与资产相关的各种服务，包括但不限于估值、核算以及资金清算服务，同时要收取一定的托管费用。

2.互联网金融对商业银行资产托管业务产生的影响

2.1正向影响

2.1.1有利于资产托管业务市场的开拓

在以往，受到投资基金的门槛限制以及专业上的限制，小客户要进行投资会存在一定的困难，其投资需求以及投资多样化的资本没有得到利用，甚至会被排除在投资过程之外。从这一角度看，互联网金融的发展，无疑会为资产托管行业带来了更多的机遇，商业银行在投资上，是需要收取费用的，对比而言，货币基金的收益又比基金托管业务收益要低，在以往，货币基金的发展极为缓慢。而诸如“余额宝”等互联网金融产品的出现，改变了货币基金的市场，操作灵活方便，不影响日常资金使用，这也会吸引大批的用户。这一类型的互联网金融产品，不仅能够使用多样化的渠道来获取客户，以此释放更多的资源，也能够采用合理的机制，提升产品安全性。随着生活节奏的加快，人们更青睐便捷且高效的移动支付，互联网平台也可以利用客户的操作，收集客户交易信息，并对其偏好进行筛选汇总分析，以此找到更多有价值的内容。在此环境下，商业银行可以尝试与互联网金融平台进行合作，以此获得更多的客户储备，也能够根据客户的交易习惯，针对性地开拓新产品，以此推荐更多合适的产品，实现互惠互利，也能够实现商业银行的进一步发展。

2.1.2有利于促进资产托管新产品的开发

互联网金融最大的特征就是创新性，在互联网高速发展的当下，金融行业也在不断发生变化，各行各业都需要学习新的金融服务模型，以此开发出更多的新产品，并站在客户所需的角度，找到更多的创新点，找到收入的增长点，如此才能有更好的发展。在互联网金融的助力下，商业银行会逐渐退出“网点支持”的传统的发展模式，更加专注于网上银行的发展，而后者的服务占比以及服务的内容会更多，相对应的流程也会不断地优化。不少企业也开始通过网上银行进行付款，这不仅能够改善客户的体验，也能够降低交易成本，这也能够更好地保留客户。除此以外，在互联网背景之下，新的资产托管模式也会出现，互联网金融本就为资产管理提供了新的模型。商业银行可以利用互联网挖掘数据，并分析客户的信用，同时大量的客户数据储存也为银行的后续数据分析提供了支持。商业银行可以根据客户的声誉，为客户提供不一样的信用额度，也可以巧妙利用数据规避风险，如此才能有更好地发展的可能。

2.2负向影响

2.2.1传统的资产托管业务的运营模式会被迫改变

资产托管业务本就是资产管理业务中的一个次生业务，所以，在商业银行中，传统的资产托管业务和资产管理业务是密切相关的，资产管理业务发生改变，对应的资产托管业务也会发生改变。传统的商业银行资产管理产品销售的过程中，主要是依赖于银行的基层机构，同时自助银行以及人工服务也在其中，之间存在比较复杂的关联性，所以在资产托管工作进行的过程中，流程非常的漫长，而效率较低。在互联网金融的发展背景下，移动银行会变成商业银行的重点发展业务，但后续的营销促销以及销售的渠道并不一致，这并不利于客户群体的维护，也不利于二次的营销。互联网金融的应用，可以过滤客户信息，也可以选择需要购买的金融产品，大大减少时间成本，由此看来，互联网金融的进一步发展，必然会对商业银行资产托管的传统运营模式产生冲击，也会给商业银行的资产管理工作带来挑战。

2.2.2商业银行的传统资产托管客户会被分流

商业银行要有发展，就必须依托于客户，客户是银行发展的基石，其资金是支撑起银行各项业务的关键所在。对于商业银行而言，理财业务的销售，是需要对客户的金融资产水平以及风险承受能力进行分析的，只有针对性地提出投资方案，才能保障投资收益，才能够提升客户黏性，银行利润才能增加。但是互联网金融的发展打破了这一平衡，原有的客户在互联网的帮助下，可以接触更多的金融产品，也有更多的选择，而银行也就成了选择的其中一个类别罢了。除了客户的选择增加，还有一个比较主要的客户流失的原因，就是银行产品的更新相对缓慢，个性化服务水平也比较低下，银行对于比较大型且优质的客户，会提供比较优质的服务，但是对中小型客户，却很难有产品去吸引他们。在原有的资产托管模式之下，银行所吸引人的是品牌以及声誉，这可以吸引大部分的客户，但是互联网金融的发展，使得投资产品的流动性变得更强，操作也简单，门槛更低，足以满足众多小型客户的需求，长此以往，客户被分流将会成为现实。

3.互联网金融应用于商业银行资产托管业务中的策略建议

3.1跨界整合，提供更多样化的资产托管服务

互联网金融行业的发展，无疑为互联网公司以及其他各类金融机构的融合提供了条件，也为商业银行的资产托管业务的开展提供了支持，要充分发挥互联网金融的优势，就必须采用多样化的方式进行跨界整合，以此为客户提供更多样化的资产托管服务。首先，传统的金融机构需要先创建互联网部门，又或者是创建属于自己的互联网金融服务平台，而作为商业银行，也要与证券交易，金融信息服务等多种相关机构进行整合，探索出更优的资产托管服务模式，以此获取最大的利益回报。其次，商业银行和互联网公司之间，也要共同努力实现更为广泛的融合，商业银行可以和互联网平台合作，利用互联网平台的优势，拓展原有的资产托管服务的销售渠道，以此增加资产托管服务的客户数量。最后，互联网公司在这个过程中属于商业银行以及金融机构的产业下游，在一定的发展以后，商业银行可以直接进行互联网的独立运营，可以根据互联网思维，根据银行的实际情况，打造一条覆盖所有金融部门的全链条，并对相关的金融服务需求进行整合，准确定位，让服务多样化，也能够激活托管市场，激发托管市场的潜力。跨界整合是为了能够更好地为客户提供服务，因此，在跨界整合的基础上，商业银行也要不断提升自己的资产托管业务服务水平，逐渐推出更多的个性化、增值化的服务，让客户能够在银行内部获取更为全面的资产托管服务。在此基础上，商业银行也要从单一的业务模式进行转变，推出更多元化的业务服务模式。商业银行可以搭建商业服务平台，将各种服务集成其中，并且根据行业特点以及客户需求进行客户分类，为所有的客户匹配对应的服务，让大型客户和中小型客户都能够在银行的资产托管服务中获得自己理想的收益。

3.2促进创新，集成平台以提供创新型托管服务

当前，资金托管行业已经从原有的“产品中心”开始朝着“客户中心”的方向发生转变，托管人可以利用互联网技术进行各项操作，托管银行也应当合理地建设一个更为全面化的托管服务平台，以此拓展和支持托管产品，也可以让商业银行的托管业务系统更好地帮助有需求的人员。对比而言，商业银行的资产托管系统会更加包容与开放，当托管资产投资在基金产品上的时候，传统的模式依然是基金公司进行直接销售的模式，也就是说，投资管理人会先向基金公司进行申请，然后托管人才会根据管理人的指令，对资金进行划付，然后再进行份额以及金额的确认，过程会相对复杂，效率较低，会让人失去耐心。但是互联网金融的融入，使得各种机构可以提供价格更低而且更为便捷的服务。投资管理人可以通过互联网平台，直接向对应的商业银行进行下单，网络平台可以直接连接对应指令，进行资金的划付，并且对应平台会根据资金划付情况以及数据，直接进行份额的确认，无需人工进行介入。这种新型托管服务不仅能够减少人力的输出，还能让办事效率得到有效提升。

3.3强化建设，促进资产托管业务系统的发展

当前，我国商业银行的资产托管系统依然在建设中，确实有不少的大型商业银行已经开发出属于自己的资产托管业务系统，但有一些比较小型的商业银行，所使用的系统依然是外包系统。这种状态和当前快速发展的资产托管业务对比，业务的处理效率更显低下，处理速度也会比较慢，与互联网金融环境下的资产托管业务的更新并不匹配。当下，出于技术的限制以及资金上的限制，我国商业银行的资产托管系统的研发能力有所缺失，没有办法紧跟不断变化的市场需求。但对比而言，互联网金融企业会比这些商业银行在研发系统上会更具优势，而且这些企业不论是在大数据分析还是系统维护上，都有绝对的优势，而且这些企业能够联合多个行业的系统研发人员，开发出更为全面的系统，这必然会影响到商业银行的利益。由此可以见得，商业银行更应该强化在资产托管系统开发中的资金投入，强化系统的机构内设，同时，也要不断地关注互联网金融的发展情况，根据实际的发展改进系统，以此更好地满足当前的市场需求。同时，也要利用大数据等各种技术，对客户的需求进行分析，开发更多的业务，提供有针对性的服务，如此才能更好地留住客户，才有利于商业银行的发展。

3.4强化监督，做好风险控制管理工作

商业银行在开展资产托管业务时，首先就必须考虑风险管理的问题，特别是在互联网发展的当下，在法律未完善，监管制度不健全的情况下，各种互联网公司的崛起，反而会让这部分企业的业务安全水平无法保证。而且良莠不齐的互联网金融公司，会盲目追求利润，导致当前各类型的财务案件出现。在此情况下，商业银行更应该做好风险控制工作，以此降低资产托管业务的风险，也可以保护客户的利益。同时，商业银行在与互联网公司合作的过程中，也应该要成立风险防范团队，要评估对应产品的风险状况，监督以及预测可能存在的风险，及时推出对策，以此提升资产管理的风险管理水平。此外，商业银行也要将风险管理工作作为各项资产托管业务的首要条件，确保风险在银行可承受以及处理的范围之内，如此才能不影响资产托管业务的发展。

结语

总而言之，互联网金融的发展，不仅会对商业银行资产托管业务带来一定的风险，也会带来不少的机遇。商业银行需要懂得抓住机会，如此才能找到更多发展的可能，才能让资产托管业务有更好的发展。

参考文献：

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[2]张小东.数据中台赋能资产托管业务的探索与实践[J].金融科技时代，2023(09)：79-82.

[3]徐欢.中小商业银行资产托管业务发展困境及解决思路[J].中小企业管理与科技，2023(16)：79-81.

审核：刘坤

责编：明贵栋

编辑：刘彬